Банки вводят комиссии по валютным счетам – что это значит для россиян

Ситуация с валютой в России накаляется. Недавно стало известно, что некоторые российские банки вводят приличную комиссию за то, что продолжат обслуживать валютные счета клиентов. Естественно эта новость не могла пройти незамеченной для клиентов и регуляторов. Многие не оценили подобный шаг и высказали откровенное недоумение принятым решением.

Подобный подход банков вынудит многих людей хранить свои сбережения в криптовалюте или других альтернативных средствах. Вот только прогноз Биткоина на 2022 год говорит о спаде котировок, а это значит, что в ближайшее время крупные инвестиции могут себя не оправдать. Но и в валюте теперь держать свои сбережения становится все менее и менее выгодно. И все благодаря возросшим ставкам за обслуживания счетов с иностранными деньгами.

Учитывая лавину критики, которая обрушилась на банки за тотальный ввод дополнительных комиссий, стоит разобраться, насколько это решение законно. Возможно, банки не имели права на подобные действия. А если имели, то не станет ли решение нескольких организаций настоящим мейнстримом в плохом смысле этого слова? Ну и поговорим, где держать доллары или евро, которые остались с лучших времен.

Почему появились комиссии за валютные счета в банках

Новость о том, что часть банков пытается заработать на счетах с валютой, вспыхнула как пожар, внеся резонанс в общество. Чтобы немного снизить градус, финансовые организации пояснили, что пошли на этот шаг из-за ограниченного набора инструментов для работы с валютной ликвидностью. Особенно на фоне санкций, которые сильно ударили по рынку и заставили его очень быстро менять ориентиры.

Валютная ликвидность оказалась бесполезной, ведь большинство сделок происходит на рынке внутри страны. А увеличение комиссий является продолжением направления на «девалютизацию» России. Точнее, балансов банков страны. Эта политика работает не так давно – её ввели ещё до того как банковский сектор РФ пытались парализовать санкциями. А сейчас продолжается уже вынужденно, учитывая сложную ситуацию на рынке.

Когда спрос на валюту в банке растет, объем ликвидности превышает норму, а это не идет на пользу. Возникает проблема, особенно на том фоне, что сейчас у РФ переизбыток валюты. По данным индикатора RUONIA, банкам РФ выгоднее держать свои активы в рублях, чем обменивать доллары на рубли.
Второй момент, что заставляет банки ужесточать свою политику по отношению к валютным операциям – жалобы клиентов. Из-за санкций и отключения СВИФТ в России, многие валютные платежи попросту не проходят. Другими словами, банки хотят сделать валютные счета невыгодными, чтобы клиенты отказывались от них и не обращали внимания на технические проблемы.

О том, что банки вводят комиссию за обслуживание валютных счетов, объявили в Тинькофф, Райффайзенбанке, Росбанке и Уралсибанке. После официального озвучивания, клиентам заведений нужно будет платить за то, что они хранят там деньги. Представители банковских организаций заявили, что с помощью дополнительных комиссий смогут эффективнее распоряжаться валютой, что хранится у них на счетах.

А вот у Центробанка противоположное мнение по поводу такого подхода банков. В законе нет пометки об одностороннем увеличении комиссий. Особенно в отношении уже существующих договоров. Потому, скорее всего за подобными заявлениями последует разбирательство. Тем не менее сейчас нужно понять, как нововведения коснутся обычных граждан и при каких обстоятельствах они могут быть применены.

Банки вводят комиссию на валютные счета – что именно предусмотрено нововведениями

Главной новостью июня стала комиссия в банках. Это новая реальность для россиян, с которой они не слишком хотят мириться. На данный момент известно, что дополнительную плату по валютным счетам ввели шесть из ТОП-двадцатки банков России. Комиссия установлена на валютные счета, что не слишком радует их владельцев, поскольку сводит к минимуму положительные стороны от владения ими для сохранения своих накоплений.

Пока комиссии ввели в ТОПе самых популярных банков России. Не во всех. Но некоторые банки, которые не входят в ТОП, также сообщили о намерении ввести дополнительные платежи за использование валютных счетов. Например, о том, что будут введены дополнительные комиссии, заявили в банке «Авангард» и Росбанке. Но сейчас давайте рассмотрим, какие банки ввели комиссию на валютные счета, а также уточним, на каких условиях это было сделано.

«Тинькофф банк» вводит комиссию на валютные счета

«Тинькофф банк» комиссию за валютный счет ввел несколько недель назад. В Тинькофф сообщили, что новые комиссии будут работать только для владельцев счетов, которые работают с оговоренным списком у.е.:

Фунты стерлинги.
Доллары.
Евро.
Франки.

Остальные валюты все ещё разрешено хранить по стандартному сценарию – без дополнительных взносов. У Тинькофф банка комиссия за обслуживание валютного счета составляет 1% суммы, хранимой на рассматриваемом балансе. Но только это более тысячи у.е.

Стоит обратить внимание, что комиссия списывается каждый день. Если у пользователя есть долларовый счет, его закрывают, средства, которые на нем хранятся, переводят клиенту в той же валюте, но устанавливают условия уже согласно обновленным требованиям. Стоит отметить, что это условие касается накопительных счетов.

Комиссия Райффайзен банка за валютный счет

Райфейзенбанк объявил, что комиссия для их банка введена последних дней июня. До этого дополнительные деньги платить не потребуется. Что касается условий начисления комиссии, она составляет 0,2% в месяц. Но действует рассматриваемое правило только для счетов, где хранится от пяти тысяч долларов (других валют). То есть, минимум заплатите 10 у.е.

Отдельное условие придумано для суммирования остатков. Вклады в подсчете не принимают участия. Именно они будут облагаться комиссией. При этом у банка остается возможность открывать валютного счета. А конкретнее, в валютах недружественных к РФ стран.

Комиссия банка за ведение валютного счета в иенах учитывается отдельно. Но только если счет держит премиум-клиент. Также особые условия предлагаются для клиентов, с балансом более 500 тысяч долларов (или любой другой валюты из представленного списка).

Росбанк – банки с комиссией за валютные счета

Комиссию Росбанк ввел с 1 июля. Согласно новым условиям, стоимость содержания нового счета была поднята до 0,9%. Но только если месячный остаток на рассматриваемом счету составляет от 300 тысяч долларов.

Кроме того, банком была поднята цена стоимость перевода в евро. Начиная с 14 июня перевод клиента с «Опцией ВЭД» будет стоить 0,15% от суммы. Кроме того, есть минимальные и максимальные пороги. Минимум составляет 40 евро, а максимальный порог не больше двух сотен евро. Остальные же клиенты имеют возможность выполнить платеж, заплатив 0,2% от суммы. Что касается переводимой суммы, она составляет от 80 до 250 евро. Когда остается более двадцати тысяч, банк может списать с этой суммы 0,2% в месяц.

Уралсиб – введение банком комиссий по валютным счетам

Рассматриваемый банк с 16 июня поменял условия для евро-счетов. Комиссия рассчитывается индивидуально, учитывая среднемесячный остаток. Для каждой категории используются свои оригинальные расчеты:

150 тысяч условных единиц или меньше, то комиссия составит 0,13%.
Больше 150 тысяч евро, то комиссия будет 0,84%.

С начала июня была введена доп. плата за евро-счета. Теперь клиенту придется дополнительно платить 0,3% в месяц за все счета, что хранятся в банке в этой валюте.

А что с другими банками – в каких банках есть комиссия за валютные счета или её могут ввести

Альфа Банк комиссию за валютный счет не вводил, но это не значит, что такого не может случиться в будущем. Имеются банки, рассматривающие этот вариант. Сейчас есть практика, согласно которой финансовые учреждения требуют плату за неактивные счета. Причем отрицательные ставки вводились на счета с крупными лимитами в валюте и ранее.

Среди этих банков можно выделить Россельхозбанк, Открытие, Ситибанк и другие. В списке есть те, которые сейчас подняли ставки. Банк Санкт Петербурга, комиссию за валютный счет также использовал уже довольно долгое время. Но на данный момент любому из перечисленных банков и множества других организаций невыгодно держать пассивы в иностранной валюте. Особенно если речь о крупных объёмах валюты на счетах.

Рассмотрим условия обслуживания валютных счетов в некоторых популярных банках РФ. В частности, речь о банках, которые работают с негативными счетами и требуют с них комиссии:

ВТБ. В рассматриваемом банке с клиентов снимают по 100 рублей (5 у.е.), если они не проводят на своем счету сделок 180 дней. Но только если там остается до 100 рублей (также учитывается эквивалентная сумма в другой валюте).
Уралсиб. Клиенты этого банка платят 199 рублей в месяц, если на счету не проводилось никаких операций в течение года-двух. Если же счетом не пользовались более двух лет, его владелец будет платить 250 рублей ежемесячно. Кстати, все счета оплачиваются в той валюте, что на них есть. То есть, плата в рублях, может быть эквивалентна другой валюте.
МКБ. Рассматриваемый банк предлагает своим клиентам платить до 150 руб. / $5 / 5 евро cо счета, который находится в неактивном состоянии в течение года. Но только если остаток на нем не больше тысячи рублей или двадцати долларов/евро. К тому же значение имеет, есть ли у клиента другой действующий продукт банка. Если есть, плата сниматься не будет.
Открытие. Рассматриваемый банк снимает со своих клиентов 600 рублей, если на остатке осталось меньше 5 тысяч рублей или сотни долларов/евро. И только если счетом не пользовались более года.

Похожие условия есть в РСХБ, где с каждого счета с балансом менее 10 у.е. и которым не пользуются 180 дней, взимается 500 рублей. Другими словами, практика платить за валютные счета была давно, просто раньше приходилось платить за счета с небольшим балансом, а сейчас за любой. Даже если вы им будете активно пользоваться.

Как поменяется банковская отрасль

Изменение условий хранения валюты на счетах может привести к оттоку средств с валютных счетов физлиц. Но эксперты утверждают, что этого можно не опасаться. По крайней мере, массовым отток валюты не будет. Тем не менее будет заметна тенденция, когда клиенты банков, где ввели комиссию, переводят свои активы в банки, где рассматриваемой комиссии нет. И так до тех пор, пока не останется банков, где условия хранения валют хоть немного отличаются. Хотя и в данном случае будет спрос на счета в банке, где плата самая доступная.

Подобная ситуация сложилась, поскольку на законодательном уровне не разрешено использовать отрицательные ставки на вкладах и счетах. Но при этом банки должны платить проценты по вкладам. Благодаря комиссии банки могут себе позволить продолжать работу с валютными счетами. Поскольку их содержание будут оплачивать владельцы рассматриваемых счетов.

Сейчас ведутся разговоры, чтобы банкам разрешили использовать отрицательные процентные ставки. Правда, пока только по вкладам для юридических лиц. А вот вклады физлиц продолжат обслуживать на тех же условиях, что были и раньше. Что касается размера ставок на валютные счета, Анатолий Аксаков отметил, что они будут устанавливаться с учетом рыночных потребностей. На данный момент ставки находятся на около нулевой отметке. При этом ниже нуля не падают. По крайней мере, пока.

Банки тратят на содержание счетов деньги, но не могут на них зарабатывать. Так что единственный выход, чтобы избавиться от этой проблемы – брать комиссии с людей, которые решили хранить свои деньги в валюте на банковских счетах. Так что, скорее всего вскоре и другие банки начнут брать деньги с розничных клиентов за хранение валюты.

Ещё один вариант, как банки могут выйти из критической ситуации – предлагать клиентам конвертировать евро и доллары в валюты стран, которые не пытаются полностью и окончательно разорвать с Россией отношения. Кроме того банки могут предложить клиентам использовать вместо «недружественных» валют какие-то другие инструменты. У каждого банка это индивидуально.

Как ЦБ может ответить на комиссию банков за обслуживание валютных счетов

После того банки начали вводить комиссии за обслуживание валютных счетов, многие усомнились в законности рассматриваемого действия. ЦБ отреагировал на жалобы 10 июня, заявив, что проверит законность вводимых комиссий. В частности, регулятором было отмечено, что условия обслуживания валютных счетов не должны ухудшаться. И в отдельности это касалось банков, где самая высокая комиссия – Тинькофф Банк и Райффайзенбанк.

Позиция Центробанка понятна, но и частные банки также имеют право получать выгоду от того как они работают. Например, банки вводят комиссии, потому что не понимают, как работать с валютой дальше. А все потому, что сейчас потребность в валютных кредитах минимальная, а тратить деньги на импорт невозможно за счет того, что он сократился к минимальной отметке. В общем, валюта есть, вот только создается уникальное явление – потребность в ней падает.

Переводить средства в европейские и американские банки также не выход, поскольку есть риск, что активы будут заморожены. Как и большинство других активов РФ и некоторых россиян, которые держали свои деньги за границей и попали под санкции. То есть, банки, несмотря на риски, должны выполнять свои обязанности перед клиентами. Но чтобы этого не делать, банки пытаются заставить клиентов самим решать, как им поступать – не держать валюту вообще или платить за рассматриваемые счета.

Центробанк может вмешаться, вот только наказывать здесь нет за что. Банки имеют полное право вводить рассматриваемые комиссии. Банки, таким образом выходят из ситуации. Центробанк может попытаться стабилизировать ситуацию. Например, установив рамки для комиссии. То есть будет какая-то черта, дальше которой зайти нельзя. Также ЦБ может ввести дополнительное регулирование, чтобы немного сбить накал жадности банкиров.

Что касается природы проблемы, она имеет слишком сложный состав, чтобы решить трудности по щелчку пальцев. Ситуацию нужно стабилизировать через снятие санкций, а в ближайшее время этого никто делать не будет. По крайней мере, пока Россия забрасывает ракетами мирные украинские города и пытается отжать часть территорий. С подобным Центробанку явно не справиться.

Какие банки берут комиссию за валютные счета – что обычному человеку делать с долларами или евро

У клиентов, которые открыли валютные счета, не так много вариантов. Наиболее очевидными решениями может стать перевод валюты в рубли. Также клиентам банков могут предложить выводить валюту за пределы РФ – переводить в иностранные банки. Иногда достаточно попросту снять средства в наличке, хранить её у себя дома под матрасом, в сейфе или в банковской ячейке. Правда, если снять деньги, они постепенно начнут терять в цене, поскольку в последнее время сильно разгоняется инфляция.

Эксперты советуют как обойти комиссии и сделать так, чтобы деньги приносили пользу:

Положите деньги на депозит. Например, можно перевести средства с обложенного комиссиями счета на краткосрочный депозит. Дальше останется только ждать укрепления валюты.
Постарайтесь найти способ инвестировать валюту в зарубежные активы, выбрав страны, где это возможно.

Поскольку на данный момент Россия под жесткими санкциями, другие перспективные формы хранения денег не будут достаточно эффективными. К тому же этому способствуют внутренние ограничения, наложенные властями, чтобы хотя бы немного стабилизировать ситуацию. По сути валюту попросту некуда пристроить. Причем не только обычным людям, но даже банкам. А дополнительные комиссии нужны, чтобы хотя бы немного помочь пробиться сквозь сложное движение валюты между российскими и иностранными банками.

Эксперты советуют на время отказаться от долларов и евро, считая, что на данный момент их использование в качестве хранилища активов не оправдывает себя. Проще всего перевести деньги в рубли и не платить комиссии. Тем более, когда есть все предпосылки говорить, что со временем эти комиссии будут расти. Можно конечно перейти на альтернативные валюты, но и это не самое выгодное решение. Эксперты утверждают, что к этому шагу можно прибегнуть, если планируете в ближайшее время ехать в эти страны.

Ещё один вариант выгодного использования валюты – обменять её на рубли и за полученные деньги приобрести ценные бумаги на биржевых торгах. Также деньги можно потратить на суверенные евробонды. В перспективе их доходность может быть выше, чем стандартная банковская ставка.

Финалом всей этой истории, скорее всего будет то, что большинство инвесторов в валюты добровольно откажутся от евро и долларов, перейдя в активы, с которыми легче справиться в условиях санкций. Например, неплохим вариантом являются юани и иены. Это выгоднее, поскольку связь с западом для РФ была прервана развязанной войной, а Азиатский регион пока относительно открыт и не планирует сильно отдаляться.

Выводы

Разобравшись какими банками вводится комиссия за валютные счета, стоит поговорить о том, что делать, если банк поднял комиссию без вашего ведома на уже открытый счет. Это можно делать только для новых счетов. Если счет уже открыт, банк не имеет права менять условия его использования. Финансовые организации прописывают такие условия в договорах или пишут новые правила у себя на сайте, утверждая, что если клиент сделает хоть одну операцию со счетом, он соглашается на нововведения.

Но регулятор не согласен с подобным, и считает рассматриваемые действия нарушением прав лиц, которые пользуются финансовыми услугами. Это связано с тем, что клиента лично не проинформировали об изменениях, и он не выразил личного согласия с новыми правилами. А без согласия владельца у банка по закону нет права повышать тарифы. Если такое случилось, нужно жаловаться регулятору. Чем больше будет подобных жалоб, тем быстрее примут меры.