Технология Блокчейн – новый аналог Swift для России

Российские банки попавшие под санкции ищут способы, как продолжать нормально функционировать даже в ограниченных условиях. Но после того как часть крупнейших банков России отключили от SWIFT, это стало намного сложнее. Особенно в перспективе полного отключения банковской системы РФ. Потому правительством и специалистами активно разыскиваются варианты того, как обойти блокировку. В том числе обратили внимание на блокчейн, и рассматривают эту технологию, как альтернативу.

Децентрализованная блочная база данных вызывает серьезный интерес для банковской системы. При этом блокчейн-системы вывели из категории непонятных новых технологий и перевели в отрасль, которая вызывает серьезный интерес в плане дальнейшего продвижения. Не в последнюю очередь потому, что блокчейн может обойти те проблемы централизации, что на данный момент есть у большинства российских банков. Кроме того блокчейн-технологии помогут разобраться с множеством других проблем, что могут возникнуть в перспективе.

Замена SWIFT в России – чем привлекателен блокчейн

Используя вместо SWIFT блокчейн можно увидеть, сколько у децентрализованной криптографии преимуществ перед централизованными системами. Давайте рассмотрим преимущества по порядку:

• Децентрализация. Если информация попала в цепочку блоков, она будет одновременно храниться на всех компьютерах, что подключены к цепи. Другими словами, все участники могут без проблем получить нужную информацию. Тем не менее такая открытость информации не значит, что в ней можно будет хоть что-то изменить. Вносить изменения в блокчейн невозможно. А вот в случае с централизованными базами данных, они расположены на одном сервере, а значит, информация может быть украдена или к ней отрежут доступ, как случилось в России после ввода санкций. Заблокировать блокчейн практически невозможно.
• Блокчейн безопасен. Проводимые через блокчейн денежные операции формируют блоки, которые закрываются с помощью цифровой подписи. Причем в цепи содержится не только информация о текущем блоке, но и о предыдущих операциях. Все блоки связаны хеш-подписью – от первого до последнего. Благодаря этому данные, что были внесены в блокчейн, убрать невозможно, как невозможна их подделка.
• Практически исключены ошибки. Каждая транзакция проходит серию серьезных проверок, прежде чем она будет допущена. Проверяется происхождение отправляемой суммы, куда и кто её отправляет. Когда проверка закончена, транзакцию добавляют в блок и проводят.

Другими словами, у блокчейна есть все, чего не хватало обычной банковской или даже межбанковской платежной системе. Но действительно ли это позволяет использовать блокчейн как полноценную замену Свифт?

Блокчейн замена SWIFT – почему блокчейн может заменить Свифт

Замена системы SWIFT в России рассматривается достаточно давно, ещё задолго до того как РФ начала войну с Украиной. Правда все находилось на уровне разговоров, и никаких решительных шагов сделано не было. Где-то начинались какие-то разработки, даже внедрили платежную систему МИР, которой все равно далеко от Swift. О блокчейне просто говорили, что эта система может глобально изменить мир.

В мире уже есть несколько примеров того, как комбинировали банковскую отрасль и блокчейн. Так например работает немецкий онлайн-банк Bitbond, который позволяет использовать блокчейн переводы взамен традиционным Swift-переводам. Это удобная система, поскольку со стандартными переводами, придется оплачивать традиционные комиссионные сборы, что делают операцию дорогой, в блокчейне комиссии невысокие. К тому же стоит принимать во внимание, что банковские переводы могут затянуться на несколько дней, что устраивает далеко не всех.

Для примера, блокчейн-переводы не отличаются подобными недостатками. К тому же человек может делать перевод, находясь в любой точке мира. А на то чтобы перевод оказался на счету нужно минимум времени при низкой комиссии.

Хотя было бы нечестно говорить, что валютный рынок не имеет никаких недостатков. Они есть. В частности, криптовалютный рынок очень волатильный. Но если операции будут проводиться мгновенно, этот недостаток можно свести к минимуму. А благодаря огромной вычислительной мощности, добиться этого не проблема. Переход всех банковских переводов в криптовалютную отрасль является только вопросом времени.

Причем не стоит ограничиваться одним Биткоином. Сегодня на криптовалютном рынке несколько сотен крипто-проектов, которые намного больше подходят для банковской отрасли, нежели Биткоин. Так что у блокчейнов есть неплохой потенциал, чтобы вместить SWIFT с пьедестала.

Одним из серьезных конкурентов SWIFT можно считать блокчейн Ripple. Уже сегодня он успешно работает с 7 банками, и в перспективе будет работать с другими. Например, блокчейн Рипли и Свифт одновременно работают в английском банке Santander. Вот только не все так просто, поскольку Свифт работает давно и банковская система под него заточена. У блокчейн при этом нет правового регулирования. 

Но поскольку блокчейн существенно экономнее в плане издержек, рано или поздно его начнут активно использовать во всем мире. А в России такую возможность рассматривают уже сейчас.

Чем отличается SWIFT от Blockchain

SWIFT называют объединение более чем двухсот банков (если точнее 248 банков), которые включены в одну сеть, где проводится более миллиона международных переводов. Она работает на территории 19 стран. Появился Свифт ещё в 1973 году. В качестве главной законодательной базы используется законодательство Бельгии. Сегодня именно Свифт считают самым популярным сервисом для международных переводов в любой валюте.

Использовать Свифт могут не только банки, что прямо сотрудничают с системой, но и банки-корреспонденты. SWIFT позволяет выполнять несколько операций:

• Делать финансовые переводы через банки-участники Свифт в другие страны.
• Выполнять мультивалютные переводы.
• Выполнять оплату услуг и покупать товары в иностранных компаниях.

Другими словами, SWIFT – это канал связи между разнообразными финансовыми организациями. Информация подается в виде закодированного сообщения. Это не просто платежная система. Причем эта технология не новая, потому построить аналог Swift в России непросто. В 2022 году к этой системе подключено более 10 тысяч финансовых инструментов. Причем сюда входят не только государственные компании, но и обычные физические лица.

Чтобы сделать перевод, нужно отправить зашифрованное сообщение. В нем должны присутствовать коды страны, номер учета, ИК банка, клиентский счет, валюта, префикс банка, и несколько других символов, чтобы успешно пройти проверку. Этот стандарт используется для любых операций. В среднем транзакция занимает несколько дней, реже – неделю.

В СССР к Свифт подключились не сразу. Первым банком, который стал участником этой финансовой системы был Внешэкономбанк. Это случилось ещё в 1989 году. Но первый год технология не пользовалась особым успехом. А вот в 90-х все изменилось. Благодаря популяризации Свифт к двухтысячным годам присоединились ещё двести финансовых организаций. По последним данным в 2022 году к Свифт было подключено уже 300 участников.

Замена платежной системы SWIFT в России – почему вообще возникла такая необходимость

О том, что нужна альтернатива swift, в России заговорили ещё в 2014 году. Тогда угрозы отключить РФ от Свифт поступали из-за аннексии Крыма. Но отключения не произошло. Зато после того как РФ вторглась в Украину с полномасштабной войной, пришлось предпринимать решительные шаги. Так 12 марта 2022 года было заявлено, что от Свифт отключают семь крупных российских банков, также санкционно ограничивается Сбербанк. В общем, банковский сектор РФ серьезно пострадал, потому пришлось быстро искать альтернативы.

Причем Свифт-система не впервые используется в качестве инструмента давления на страну-агрессора. Например, в 2012 году от неё отключили Иранские банки, в 2017 были отключены банки Северной Кореи. Россия также пострадала от отключения. В стране отключили банки, принимающие активное участие в финансовой системе – делать международные переводы и получать средства от партнеров теперь стало невозможно.

Ситуацию усложняет тот момент, что SWIFT в России использовали ещё и для внутренних переводов между банками страны. Чтобы исправить ситуацию Центробанком были сделаны специальные счета для этих банков, но международные переводы все равно не работают. Это сильно ударило по взаимоотношениям с некоторыми странами, что продолжают сотрудничать с РФ и торговать с ней. Например, Россия и Индия ищут альтернативы Swift, поскольку продолжают надеяться на тесное сотрудничество и взаиморасчеты в рублях/рупиях.

Россия предложила Индии альтернативу Swift

У России есть альтернатива SWIFT, которую она предлагает использовать Индии для взаиморасчетов. Это финансовая система СПФС. Работает она по достаточно простому принципу. На счету индийского банка размещаются средства в рублях, которые в нужный момент конвертируют в рупии. С российской стороны все работает точно также – на счету размещаются рупии, которые в перспективе конвертируются в рубли.

Но у системы слишком много загвоздок. Одна из основных – курс валюты. У российского рубля нарисованный курс, который не имеет никакого отношения к реальному положению вещей. Понятно, что индийским компаниям не захочется работать с партнерами, которые платят деньгами с курсом, что не соответствует действительности.

Хотя россияне ищут и другие варианты. Например, планируют работать с Индией через отечественную платежную систему МИР. Правда, пока ответа на столь щедрое предложение не поступило. Хотя о том, что приняли его без энтузиазма можно понять по тому, что Индия уже отказалась от поставок российского сырья и планирует отказываться от него в дальнейшем. Похоже, что планы о тесном сотрудничестве России и Индии накрываются медным тазом.

Другие аналоги системы Свифт в России

Альтернативами Swift для России в 2022 году могут стать сразу несколько отечественных систем. Когда рассматривается аналог Swift в России, название СПФС всплывает чаще всего. Но это не единственный вариант, как обойти санкцию:

• СПФС. Этот аналог начали активно внедрять после 2014 года, когда на Россию наложили первые санкции. Сначала проходила стадия тестирования, а в 2015 году объявили, что тестирование прошло успешно. О том, что система может заменить Свифт в РФ было заявлено в 2017 году. Но в данной сети могут работать только банки РФ и кредитные организации, находящиеся под управлением Центробанка. На международном уровне операции не проводятся, а если и будут проводиться, то разве что с Беларусью, Казахстаном и другими созависимыми странами.
• Быстрые платежи от Центробанка. Эту систему запустили в 2019 году, но она также работает только внутри России. Учитывая текущую обстановку, подключение возможно только для Белоруссии и ряда других стран-партнеров. Остальные государства, скорее всего, не захотят иметь ничего общего с российским аналогом Свифт.
• Cyber FT. Рассматриваемая платформа является территорий, где работают банки из разных стран, в том числе и из РФ. Хотя это в основном банки из ближайшего зарубежья, вроде Таджикистана и Кыргызстана. Тем не менее функциональная направленность системы в основном нацелена на документооборот.
• Finline. Это детище Сбербанка. Внутри этой системы можно делать платежи, настраивать документооборот, работать с юридическими лицами. Также возможны межгосударственные переводы.

Кроме того, когда идет речь о том, есть ли замена Свифт в России и как она называется, стоит вспомнить и о китайском аналоге, под названием CIPS, что был запущен ещё в 2015 году. Но он не подключен к европейской системе, а расчеты выполняются в юанях. Китайский аналог Свифт работает, но он поддерживает экономику Китая, и для России не играет особой роли, а чтобы работать с российскими аналогами, они должны быть качественными и надежными. К тому же имеет значение скорость работы. На данный момент существующие предложения не могут похвастаться ничем подобным. Самой очевидной альтернативой является СПФС.

Аналог Свифт в России – что известно о питерских разработках

Как уже говорилось, самым популярным аналогом системы Swift в России является СПФС или система передачи финансовых сообщений, которая позволила частично снизить влияние фактора отключения Свифт в РФ. Но поскольку СПФС это в основном локальная система, которая ещё и заметно моложе SWIFT, говорить что она полностью заменит банковский стандарт невозможно. Не те категории.

Например, у СПФС всего 400 клиентов, тогда как в SWIFT этот показатель уже приближается к 11 тысячам. Более того, даже не все российские банки хотят подключаться к СПФС. Хотя вскоре это может стать вынужденной мерой. По крайней мере пока не заработает децентрализованная система платежей, которую уже разрабатывают в Центре технологий распределенных реестров СПбГУ.

Прогнозируют, что система будет полностью децентрализованной и независимой, потому регуляторы не смогут на неё влиять. Более того, никаких регуляторов не будет. В новой системе не предусмотрен владелец. Этот инструмент будет безопасным и быстрым. С его помощью банки смогут самостоятельно выстраивать свою финансовую политику. Новая разработка, в перспективе позволит отказаться от Свифт не только на территории РФ, но и во всем мире.

Когда запустят аналог платежной системы SWIFT в Россия

Поскольку ЦТРР проходит стадию бета-тестирования, говорить о том, что он скоро начнет работать, пока рано. Если верить заявлениям Шишмакова, можно сказать, что готово уже около 20%, и то только в плане технического оснащения. Впереди ещё много доработок, финансирования и не только. По предварительным подсчетам это может занять от нескольких месяцев, до нескольких лет. И это при лучшем раскладе. Другими словами, говорить о том, что вскоре в РФ появится работающая альтернатива SWIFT, не получится. По крайней мере если смотреть в перспективе ближайшего времени.

Для начала нужно провести тестирование. Это касается любых платежных систем, в основе которых работает блокчейн. Хотя это касается всех технологий, что связаны с платежными инструментами. А учитывая, что разработка проекта началась в 2018 году, и на 2022 год ещё далека от финала, говорить о том, что вскоре все закончится, пока очень рано. Темпы развития технологий не такие высокие, как хотелось бы.

О том, что будет запущен процесс подготовки тестирования блокчейна, было объявлено 24 февраля 2022 года, как раз в момент, когда на Украину напала Россия. Видимо ожидалось, что за нападением последуют санкции. И отключение от Свифт было одной из ожидаемых мер. Причем усиленно подгонять систему начали в 2021 году, когда написали основную часть кода.

Замена Свифт в России сначала не предусматривалась, по крайней мере официально. Утверждалось, что проект будет использоваться в смежных направлениях. Но теперь, когда Россию постепенно отключают от Свифт и это уже не предположения, программа нацелена на то, чтобы решать актуальные вопросы. Потому систему нужно трансформировать и делать это быстро, чтобы она лучше отвечала современным реалиям.

Менять нужно действительно немало. Если изначально проект рассматривался как помощь коммерческим банкам, теперь это должна быть полноценная система, которую могут использовать и государственные банки. Главная особенность в том, что в этих операциях не будут принимать участие посредники. Это напоминает платежную систему, но чтобы она заработала, нужно сильно подтянуть техническую часть вопроса.

Выводы – возможно ли запустить блокчейн вместо SWIFT в России

Многие говорят о том, альтернатива системы Swift в России – это блокчейн. По крайней мере сейчас, на 2022 год, когда Россию со всех сторон обложили санкциями. Но если смотреть правде в глаза, говоря о том, есть ли замена Свифт в России, блокчейн сложно назвать такой заменой. Он пока не готов стать полноценной заменой Свифт.

Для этого есть много причин. В частности, нужно выстроить систему, причем принципиально новую. Это дорогое удовольствие, и для него нужны специалисты, которые на данный момент в прямом смысле бегут из России. Но допустим, специалисты нашлись. Разработка проекта такого масштаба требует годы плотной работы при хорошем финансировании и отличной технической базы. У России нет ни времени, ни технической базы, ни достаточного количества средств.

А после разработки систему ещё нужно протестировать. Конечно в РФ есть какие-то наработки, что разрабатывались до начала войны в опасении санкций, но мало кто предполагал, что эти санкции действительно введут, потому разработка проходила в вялотекущем темпе. А теперь, когда в Россию не ввозятся видеокарты, чипы, компьютеры и другое оборудование, недостаточно технической базы, чтобы разрабатывать крипто-схемы, для которых принципиально важны мощности. Да и работа крипто-системы невозможна, если нет оборудования, а оно попало под санкции ЕС и США.

Ну и последний момент который мешает развиваться блокчейн замене Свифт – уход многих ИТ компаний из экономики РФ. Именно эти компании могли заниматься инновационными разработками. А с ними ушли и специалисты. Многие попросту выехали из страны и не планируют возвращаться. Конечно, если люди которые будут продолжать работать над блокчейн-системой, но стоит признать, что темпы значительно сократятся, а запуск придется отсрочить на неопределенное время.