Банковский депозит: что это такое, где лучше открыть, виды, риски

Вы рассматриваете возможность депозитного вклада? Infomehanik разъяснит: что такое депозит и как выбрать банк для депозита.

Депозит в банке что это

Банковский вклад — это продукт, предназначенный для внесения денег. Депозиты — один из самых безопасных способов приумножить накопленный капитал. Существуют различные типы банковских вкладов. В том числе срочные, рантье, ночные, возобновляемые, структурированные и т. д. По истечении срока действия депозита банк выплачивает владельцу уплаченные средства с причитающимися процентами.

Многие люди предпочитают положить свои сбережения на депозит. Итак, давайте попробуем сегодня объяснить, что такое банковские депозиты? Какие виды вкладов у нас есть? Что такое срочный вклад и что такое инвестиционный вклад? Какой должна быть доходность депозита?

Банковский депозит что это

Начнем с основного вопроса: что такое банковский депозит? Вся процедура относительно проста и заключается в том, что клиент платит за выбранный вид депозита, за определенный период времени определенную сумму. Что дальше? По истечении срока действия депозита банк переводит его владельцу внесенные средства плюс причитающиеся проценты. Это краткое описание банковского вклада должно помочь нам понять, каковы механизмы его действия.

Банковские депозиты состоят из нескольких элементов, которым следует уделить особое внимание. Среди них:

процентная ставка по вкладам — важнейший фактор, определяющий размер процентов,
срок депозита — количество дней, месяцев или лет, на которые вносится депозит и вывод средств невозможен,
минимальная и максимальная сумма депозита — определенный диапазон капитала, который может быть внесен в депозит,
требование использовать другие продукты — для некоторых банков требуется, например, личный счет или инвестиционный фонд,
условия для создания — информация о том, кому адресовано предложение и какие требования должны быть выполнены, чтобы сделать вложение,
способ подачи заявки — банк может потребовать открытия депозита в отделении, через интернет-банкинг или мобильный банкинг.

Виды депозитов банка

Мы уже знаем, что такое депозит, но мы также должны знать, что сама концепция очень сложна и на рынке предлагается несколько видов банковских депозитов.

Временный депозит

Определение срочного депозита предполагает, что в этом случае, как следует из названия, срок действия депозита охватывает определенную дату. Среди срочных вкладов можно выделить такие варианты, как однодневные, многодневные и многонедельные вклады, а также вклады, открытые на период, исчисляемый месяцами (обычно от 1 до 36).

Как надолго мы будем «открывать» депозит, зависит в первую очередь от наших потребностей и когда нам снова придется использовать сэкономленные деньги. Благодаря простоте конструкции и понятным правилам эксплуатации этот вид товаров пользуется наибольшей популярностью у всех россиян, экономящих деньги.

Валютный депозит

Другой тип срочных вкладов — это вклады, номинированные не в рублях, а в других выбранных валютах. Несмотря на относительно низкую процентную ставку, они являются отличным способом приумножить ваш капитал без необходимости конвертировать в рубли. Наиболее часто выбираемые — это счета в евро и долларах США.

Возобновляемые инвестиции

Что это значит? Когда депозит «истекает», он возобновляется, но на этот раз он будет основан на правилах, действующих на момент его продления. Что это значит для нас? Есть шанс, что они будут отличаться от предыдущих правил.

Депозит рантье

Этот вид вложения — это в первую очередь дань уважения состоятельным людям. Люди, которые обладают значительным богатством и решили, что хотят жить за счет интереса, который это приносит. Депозит-рантье отличается от других сберегательных продуктов тем, что проценты по нему выплачиваются через определенные промежутки времени — обычно каждый месяц.

Ночной депозит

Как следует из названия, этот тип депозита действителен только на одну ночь. Самый малопопулярный вид в России.

Структурированный депозит

Важным отличием структурированных депозитов от других подобных продуктов является вопрос гарантии выплаты определенных процентов. Из-за потенциально более высокой доходности защищен только стартовый капитал. С другой стороны, сама выплата процентов часто зависит от условий, преобладающих на рынке.

Это только примеры типов вкладов. Предложение банков в этом отношении намного шире, и выбор подходящего решения должен зависеть, в том числе, от наших индивидуальных потребностей. Выбирая вклад, следует учитывать, например, процентные ставки по банковским вкладам. Для нас должна быть важна не только процентная ставка, но и ее характер.

Другие виды вкладов

Конечно, есть еще много вариантов, в каком банке разместить депозит, по которым можно разделить депозиты. Помимо классической классификации функционирования этих финансовых продуктов, существуют и другие, в том числе:

Депозиты с переменной процентной ставкой — как следует из названия, они предлагают разные процентные ставки, которые могут варьироваться в зависимости от периода, суммы и стадии продолжительности.
Депозиты, которые могут быть открыты при определенных обстоятельствах — одни из самых популярных — так называемые мобильные депозиты, то есть продукты, которыми можно пользоваться только онлайн и через приложение банка. Некоторые банки предоставляют своим клиентам возможность воспользоваться специальными предложениями, доступными, например, только в отделениях или на горячей линии.
Оборотный срочный вклад — это особый вид срочного вклада, ориентированный в основном на людей со значительными сбережениями. Выбранные клиенты могут использовать возможность индивидуальной установки процентной ставки по своим вкладам. Обычно это зависит от богатства их портфеля. Возможность вести переговоры о депозитах обычно появляется на суммы, превышающие несколько десятков или нескольких сотен тысяч рублей.

Банковский депозит плюсы и минусы

Преимущества депозита

Срочный вклад особенно подходит для клиентов, которые опасаются более прогрессивных инвестиционных продуктов. По закону страхование этого вида сбережений составляет 100 % от вложенной суммы. При условии, что вклад не превышает 1 400 000 рублей.

Для некоторых клиентов тот факт, что они не могут получить доступ к депонированным таким образом деньгам без штрафных санкций, также может быть преимуществом. Следовательно, их нельзя тратить в течение всего срока действия контракта.

Недостатки депозита

Если вы решите заработать на депозите, вы обязуетесь в соответствии с названием продукта, что ваши деньги будут оставаться на вашем счете в течение определенного периода времени. Конечно, есть возможность получить наличные и до истечения этого срока, но без высоких комиссий это невозможно. Обычно такая комиссия составляет два процента от общей суммы депозита.

Недостатком срочного депозита также можно считать более низкие проценты, чем при одном из видов вложений сбережений. Однако это налог на страхование вашего депозита.

Отличие банковского депозита от банковского вклада?

Что лучше выбрать депозит или вклад? По-разному. Конечно, что вы не ожидали такого ответа, но на этот вопрос нельзя ответить однозначно. В конце концов, у каждого из нас могут быть разные ситуации, потребности и ожидания. Так в чем же отличие депозита от вклада в банке?

Депозит — это договор, заключенный на определенный срок . Сберегательный счет — это, по сути, дополнительный процентный счет, на который вы можете вносить и снимать деньги в любое время. Этот комфорт стоит денег — по сберегательным счетам процентная ставка переменная, а это значит, что условия могут измениться в любой момент — не всегда в более благоприятную сторону.

Конечно, еще одно отличие вклада от депозита в том, что вы можете снимать с него деньги в любое время без потери процентов — они будут взиматься за фактическое время депонирования сбережений. В случае разбивки депозита до истечения его срока это чаще всего связано с возвратом капитала.

Депозит не является счетом, поэтому вы не можете добавлять на него новые средства. Если вы планируете откладывать 500, 1000 рублей каждый месяц, то создание сберегательного счета станет для вас решением. Когда вы собираете большую сумму (обычно не менее 10000 рублей), переводите ее на вклад с более высокой процентной ставкой.

Депозит в банке риски

Хотя доходность банковских депозитов хорошо известна, риски, им присущие, менее очевидны. Вот 4 важных рисков, связанных с банковским депозитом.

Риск ликвидности — сложность выхода

Банковские депозиты имеют фиксированный срок до погашения. Например, могут иметь срок погашения от нескольких месяцев до 7 лет. Проблема в том, что эти банковские депозиты не торгуются на вторичном рынке. В этом случае у вас есть несколько вариантов получить капитал досрочно. Такие как ссуда под банковский депозит или нарушение условий договора с уплатой штрафа.

Риск дефолта — при дефолте эмитента

Случаев дефолта коммерческих банков в истории практически не было, но мелкие кооперативные банки склонны к дефолту. В таких случаях инвесторы подвержены риску дефолта. Согласно новым правилам, страхование вкладов доступно в размере до 1 400 000 рублей за счет. Инвесторы могут распределить свои деньги между несколькими банками для полной гарантии. Однако дефолт представляет собой законный риск для многих вкладов.

Риск инфляции — потеря реальной стоимости

Честно говоря, инфляция — это риск для любых инвестиций. Если банковский депозит дает 8% прибыли, а инфляция 4%, то реальная доходность составляет 4%. Однако, если инфляция поднимется до 6%, реальная прибыль упадет до 2%. Проблема в том, что такие инвестиции, как акции и фонды акций, как правило, выигрывают от более высокой инфляции, тогда как в случае депозитов потери очевидны.

Депозиты также несут процентный риск.

После принятия инвестиционного обязательства вы получаете фиксированный доход от своего вложения до погашения. Это создает риск банковского депозита процентной ставки двумя способами. Если процентные ставки в экономике растут, вы не выиграете, так как привязаны к депозиту по текущим ставкам. Таким образом, для вас это потеря возможности.

Во-вторых, пикантная ситуация, если ставки падают. Например, если вы инвестируете в 7% и если рыночные ставки упадут на 1%, то технически вы выиграете, потому что вы зарабатываете больше, чем рынок.

Как мне выбрать банковский депозит?

В каком банке выгоднее открыть депозит? В Интернете можно найти множество сайтов с рейтингом вкладов. Эти типы инструментов могут быть очень полезными, но на первое место следует ставить индивидуальные предпочтения, возможности и потребности. Даже лучшая процентная ставка по вкладам будет бесполезна, если клиент не уложится в срок или минимальную / максимальную сумму депозита. Стоит внимательно проанализировать все эти факторы для принятия решения в каком банке самый выгодный депозит.

Не всегда стоит ориентироваться на саму процентную ставку. Также важны такие аспекты, как высокий лимит депозита или срок депозита. Конечно, капитал замораживается до тех пор, пока не будет произведена оплата. С другой стороны, если клиент хочет быстро заработать, банковские депозиты на несколько месяцев кажутся гораздо лучшим вариантом. Поэтому доходность депозита зависит не только от его параметров, но и от того, чего от него ожидает инвестор.

При выборе в каком банке лучший депозит , стоит обратить внимание на то, что для получения прибыли по депозиту необходимо дождаться его завершения. В ситуации, когда инвестор закрывает депозит и получает инвестированную сумму до окончания срока действия контракта, проценты выплачиваться не будут.

Стратегии депозита

Как мы видели при сравнении срочных вкладов со сберегательными счетами, одно из преимуществ сберегательных счетов — это ликвидность (легкий доступ к деньгам на счете). Один из способов решения этой проблемы опытными инвесторами — это увеличение срочных вкладов. Вместо всех срочных вкладов со сроком погашения в разное время срок погашения по разным. Начните с разделения денег на пять равных частей и вложите каждую в срочный депозит от 1 до 5 лет.

Когда наступит срок вашего первого срока через год, реинвестируйте эти средства через пятилетний срок. Повторяйте этот процесс из года в год, чтобы каждый год у вас был срок погашения срочного депозита, и вы могли взвесить свои варианты с учетом ваших обстоятельств в этот момент.

В каком банке открыть депозит? Как рассчитать прибыль по депозиту?

В каком банке выгодный депозит? Понять это поможет правильный расчет ожидаемой от вложения прибыли.

Хотя калькулятор депозита — очень полезный инструмент, стоит знать, как он работает. Поэтому полезно ознакомиться с соответствующими формулами и знать, как рассчитать прибыль от вложения. Для проведения расчетов необходимо знать такие параметры, как:

сумма внесенных средств,
процентная ставка по депозиту,
срок депозита,
налог на прирост капитала (для иностранных банков).

Например: инвестор размещает депозит в размере 10 000 рублей при 6-месячном депозите. Процентная ставка по депозиту — 3 процента. в год. Поэтому вначале необходимо подсчитать, сколько процентов от оплаченного капитала будут процентами после прекращения вклада. Поэтому количество месяцев депозита нужно разделить на количество месяцев в году, а затем умножить на процентную ставку:

6 месяцев / 12 месяцев * 3% = 0,5 * 3 процента = 1,5 процента

Следующим шагом будет расчет прироста капитала. Для этого полученный процент умножается на оплаченный капитал:

10 000 рублей * 1,5 процента = 150 рублей

Если деньги были вложены в российский банк вычисления закончены. После проведения вышеуказанных расчетов получается доход от депозита. В данном случае она составила 150 рублей. При этой ситуации банк выплатит инвестору 10 150 рублей.

В какой банк положить деньги на депозит: калькулятор депозита?

Деньги на депозит какой банк выбрать? Как уже упоминалось выше, в Интернете доступны калькуляторы депозитов, которые позволяют рассчитать доход от депозита. И соответственно значительно упростить решение. Использовать их очень просто. Введите такую информацию, как:

срок вклада — время, на которое планируется открытие вклада; калькуляторы позволяют ввести даже 1 день,
сумма депозита — сумма капитала, которую вы хотите положить на депозит,
номинальная процентная ставка — указывается банком в проспекте депозита,
капитализация процентов — калькулятор учтет, будет ли и как часто добавляться прибыль к уплаченной сумме,

Следующим и последним шагом является нажатие кнопки «Рассчитать». Через некоторое время инвестор увидит на экране результаты расчетов:

стоимость средств с процентами после прекращения вклада,
реальные проценты в течение срока депозита.

Расчеты могут не соответствовать действительности, если предложение банка выходит за рамки стандартного депозита. Финансовая организация может предложить денежный бонус или учесть дополнительные расходы, связанные, например, с открытием необходимого счета. Перед открытием вклада стоит ознакомиться с его условиями, потому что, хотя это самый безопасный вид инвестирования, банки вправе устанавливать свои требования.

Депозит в банке сколько процентов мы получаем?

Как выбрать вид вклада в зависимости от его срока и процентной ставки?

Конечно, процентная ставка — важный критерий. Но если трехмесячный, шестимесячный и годовой вклад имеют одинаковую процентную ставку в размере 4%, означает ли это, что мы можем заработать на них одинаковую сумму? Какова эффективная процентная ставка по этим вкладам, т.е. ставка, учитывающая периодичность начисления процентов?

Предположим, мы хотим инвестировать 1000 рублей в год. Мы идем в банк, и банк предлагает нам три разных депозита:

годовой депозит — процентная ставка (номинальная) = 4%;
шестимесячный депозит — процентная ставка (номинальная) ежегодно = 4%; Мы создадим два полугодовых депозита в течение года;
трехмесячный депозит — процентная ставка (номинальная) ежегодно = 4%; Мы создадим четыре трехмесячных депозита в течение года.

Сначала кажется, что между этими вкладами нет существенных различий, так как в каждом случае номинальная процентная ставка в размере 1000 рублей одинакова и составляет 4% годовых. Однако оказывается, что в каждом из представленных случаев проценты выплачиваются в разное время: в годовом, полугодовом и квартальном периодах. И именно разница в сроках выплаты процентов влияет на конкурентоспособность инвестиций.

Посчитаем, сколько денег мы получим с каждого депозита в течение 1 года. Проведя расчеты мы получим ответ, какой депозит является наиболее выгодным.

Годовой депозит

Через год мы получим 1000 рублей + (процентная ставка 4% x 1000 рублей = 40 рублей) = 1040 рублей;

Полугодовой депозит

После первой половины года мы получим половину номинальной годовой процентной ставки. То есть x 4% = 2%. После второй половины года мы также получим половину номинальной годовой процентной ставки. То есть 2%. Но рассчитываемую не от первоначальной стоимости в 1000 рублей. А от суммы, включающей капитализацию процентов. Что означает, что проценты капитализируются? Это означает, что они добавляются к нашим инвестициям. Они увеличивают наш инвестиционный капитал, по которому в дальнейшем будут начисляться проценты. В этом случае инвестиционный капитал после первых 6 месяцев составит: 1000 рублей + проценты за первые шесть месяцев в размере 20 рублей, то есть всего 1020 рублей.

В конечном итоге, по расчетам банка, наш капитал на полугодовом депозите вырастет следующим образом:

1000 рублей + проценты за первую половину года (2% x 1000 рублей = 20 рублей) + проценты за вторую половину года (2% x 1020 рублей = 20,40 рублей) = 1040,40 рублей.

Получается, что с тех же денег мы получили 40,40 рублей. Поэтому эффективная процентная ставка для полугодового депозита с капитализацией процентов составляет:

(40,40 рублей: 1000 рублей) x 100% = 0,0404 x 100% = 4,04% (больше, чем в случае годового депозита, когда мы получили процентную ставку 4%)

Ежеквартальный депозит

Аналогично приведенному выше примеру, в каждом квартале мы будем получать процентную ставку 0,25 x 4% = 1%. Наши активы в конце депозита будут составлять:

1000 рублей + проценты:

за первый квартал: 1% x 1000 рублей = 10 рублей

для второго квартала: 1% x (1000 рублей + 10 рублей) = 10,10 рублей

за третий квартал: 1% x (1000 рублей + 10 рублей + 10,10 рублей) = 10,20 рублей

за четвертый квартал: 1% x (1000 рублей + 10 рублей + 10,10 рублей + 10,20 рублей) = 10,30 рублей

Общая сумма процентов за четыре квартала составила:

10 рублей + 10,10 рублей + 10,20 рублей + 10,30 рублей = 40,60 рублей.

Через год мы получим от этой инвестиции 1040,60 рублей.

В этом случае эффективная процентная ставка была:

40,60 рублей: 1000 рублей x 100% = 0,0406 x 100% = 4,06%. То есть больше, чем в случае годового и полугодового депозита.

Выводы

В конечном итоге можно сказать, что больше всего денег мы заработали, вкладывая средства с квартальной капитализацией процентов. Тот факт, что начисляются проценты, дифференцирует эти вклады и определяет, какой из них является наиболее выгодным. В случае полугодовых и квартальных депозитов наши проценты также начали «работать». Они реинвестировались в последующие периоды, что привело к повышению эффективной процентной ставки по этим депозитам.

Приведенные выше расчеты и сделанные из них выводы оправданы. Когда процентные ставки остаются неизменными в течение года или при повышении процентных ставок в течение года.

Однако, если в течение года происходит снижение процентных ставок, может оказаться, что годовой депозит под 4% процентной ставки дает более высокий доход. В сравнении с квартальными депозитами, вносимыми каждый квартал. Потому что во второй половине года произошло сокращение процентные ставки. Депозит в третьем и четвертом кварталах уже был заключен под процентную ставку, например, 3,5%. В этом случае окончательная годовая процентная ставка составит:

4% x 3/4 + 4% x 3/4 + 3,5% x 3/4 + 3,5% x 3/4 = 1% + 1% + 0,875% + 0,875% = 3,75%.

Как заработать на банковских депозитах?

Если вы хотите начать инвестировать, диверсифицировать свой портфель, сэкономить на первоначальном взносе или просто заработать больше процентов, чем только сберегательный счет, срочные вклады могут помочь вам в достижении ваших финансовых целей. Им гарантированы безопасные инвестиции с минимальным риском. Вы устанавливаете сумму. Ваше финансовое учреждение устанавливает процентную ставку. И вы оба решаете, когда вы сможете обналичить свой доход. Срочные вклады хороши тем, что их можно использовать как для долгосрочных, так и для краткосрочных нужд.

Давайте рассмотрим: эта статья предназначена для того, чтобы дать вам обзор срочных вкладов и некоторые идеи о том, как вы можете включить их в свой финансовый план.

Как банки зарабатывают на депозитах

Банковский счет — это не просто более удобный и безопасный вариант спрятать деньги под матрасом.

Но хотя мы используем наши банковские счета каждый день, то, как на самом деле работает банк, может быть загадкой! Эксперты Infomehanik отодвинули занавеску, чтобы точно узнать, что там происходит …

Если у вас есть деньги на вашем счете, они составляют часть денежного пула вместе с текущими или сберегательными счетами каждого другого клиента.

В любой момент у банка меньше денег, доступных для снятия. Чем общая сумма, которую люди вложили. Это потому, что они одолжили часть денег другим людям. И зарабатывают деньги, взимая проценты по этим займам. Так что, если бы все захотели снять все свои деньги наличными одновременно, это было бы невозможно. Это называется «набегом на банки».

Но даже если это произойдет, любые сбережения или остатки на текущих счетах до 1 400 000 рублей, хранящиеся в банке, строительном кооперативе или кредитном союзе, защищены схемой компенсации финансовых услуг.

Зачем банку депозиты?

Итак, зачем банку депозиты? Посмотрим правде в глаза, ни одна компания не собирается предлагать такую услугу, как банковский депозит, по доброте сердца. Вот некоторые из основных способов, которыми банки покрывают расходы по предоставлению бесплатных текущих счетов:

Проценты упущены — банки ссужают людям огромные суммы денег. А у них их не так много просто валяется! Для них намного дешевле использовать вложенные вами деньги, чем брать их в долг в других банках. Поэтому они экономят деньги.
Проценты по кредитованию — хотя некоторые текущие счета предлагают проценты, они меньше, чем проценты, которые банки взимают за заимствование с использованием овердрафта, кредитной карты или кредита. Таким образом, разница между процентами, выплачиваемыми банками по депозитам, и процентами, которые они получают по ссуде, работает как прибыль для банка.
Комиссии и сборы, а также проценты, банки могут взимать ежедневную комиссию за овердрафт и плату за превышение вашего лимита. Или если вы пытаетесь произвести платеж, не имея достаточного количества денег на вашем счете.

Понимание того, что банк делает с вашими деньгами, полезно. Если вы хотите оставаться на вершине своих денег — это сложнее, чем вы могли подумать! И это влияет не только на ваш текущий счет: это влияет на все, что предлагает ваш банк. От кредитных карт до овердрафтов.

Это также означает, что даже если ваша учетная запись «бесплатна», вы должны быть осторожны с комиссиями, которые могут взиматься с вас. Банки могут предлагать бесплатные счета только из-за денег, которые они зарабатывают где-то еще. В том числе за счет комиссионных — поэтому, если вы регулярно сталкиваетесь с трудностями, вы платите за чужие счета, а также за свои собственные!

Стоят ли того срочные вклады?

Срочные вклады обычно дают вам более высокую доходность, чем сберегательный счет. И гораздо лучшую ставку, чем чековый счет. Если вы оставляете деньги для чрезвычайного фонда или на отпуск в ближайшие пару лет, срочный депозит — отличный вариант.

Рынок обещает более высокие ставки, но не без риска. Любые ваши инвестиции, будь то в акции, облигации, паевые инвестиционные фонды, ETF и т. д., будут сопровождаться как взлетами, так и падениями рынка. Чем больше потенциальная доходность, тем больше риск. Таким образом, рынок может быть не лучшим местом для роста ваших денег в краткосрочной перспективе.

Для большинства срочных вкладов ваша ставка заблокирована, а доход гарантирован. Если вы откладываете на первоначальный взнос в ближайшие пять лет, срочный депозит — отличный инструмент.