Финансовая подушка: что это такое, как её создать, где хранить| Infomehanik

Финансовая подушка. Важнейший элемент обеспечения личных финансов. Infomehanik расскажет, что это, где ее хранить. Пошаговые инструкции, вопросы и ответы.

Финансовая подушка безопасности: что это?

Подушка финансовой безопасности — это простой, но мощный финансовый инструмент. Который каждый из нас может использовать для обеспечения финансовой стабильности и безопасности в сложных ситуациях.

Что такое финансовая подушка?

Финансовую подушку иногда называют «финансовой подушкой семьи» или «подушкой финансовой безопасности». Это просто деньги, отложенные на так называемые черный час. Задача которой — спасти наши финансы от катастрофы в случае неблагоприятных событий.

Зачем нужна финансовая подушка безопасности?

Зачем нужна финансовая подушка? Неблагоприятных событий много — это возможно, незапланированная потеря рабочего места, выход из строя бытовой техники или неожиданное заболевание, требующее затрат на лечение. Рисков много, и мы не можем их все предсказать. Некоторые из них носят макроуровневый характер и затрагивают большее количество людей. Например, пандемия вируса или финансовый кризис. Другие — микромасштаб (например, банкротство компании, на которую мы работаем, или крыша, снесенная бурей в незастрахованном доме).

Финансовая подушка безопасности нужна, чтобы, с одной стороны, защитить личные или домашние финансы в случае неожиданных событий. А с другой — обеспечить нам чувство безопасности и психологический комфорт, связанный с безопасностью нас и наших семей.

Такие ситуации, как финансовый кризис или утрата рабочего места, ясно показывают, что финансовая подушка помогает принимать обдуманные, рациональные решения, связанные с нашими финансами или будущим семьи. Не беспокоясь в одночасье о том, что положить на тарелку или чем платить следующий взнос по кредиту на квартиру.

Финансовая подушка также позволяет нам принимать более смелые решения в различных сферах жизни, зная, что «на случай необходимости» у нас есть финансовые ресурсы, то есть наша подушка, на которую мы можем безопасно приземлиться без синяков.

Для чего нужна финансовая подушка?

У каждого должна быть финансовая подушка. Абсолютно всем без исключения она необходима. Кроме того, вопрос финансовой поддержки становится тем более важным, чем больше людей зависит от нас. Например, когда у нас есть семья, дети или пожилые родители, которых нужно поддерживать.

Как создать финансовую подушку

Заботясь о своем будущем и будущем своей семьи, мы должны быть финансовыми реалистами. На мгновение представьте себе такую ситуацию: внезапно вы теряете текущую работу, ваша учетная запись пуста, а на столе лежат новые счета, ожидающие оплаты? Вы боитесь еще одного дня, вы живете в постоянном стрессе и ищете другую работу, не задумываясь, просто чтобы получить новый источник дохода. Другая ситуация: вы заболели, какое-то время не можете выполнять свои обязанности, но на ваших плечах все еще лежит ряд финансовых обязательств. Финансовая подушка в нужном количестве позволит вам избежать ненужного стресса в то время, когда на карту поставлена ваша финансовая безопасность.

Как накопить финансовую подушку безопасности?

Как создать финансовую подушку безопасности? Первый шаг — смена приоритетов — сначала отложим до «черного дня», потом все обязательства и расходы регулируем, а в конце — повеселимся.

Регулярные мероприятия

Это включает в себя выработку привычки регулярно копить и откладывать даже небольшие суммы. Это легко сделать, разместив постоянный платеж со своего счета. Хороший способ узнать о силе небольших сумм — также сэкономить «остатки» от безналичных операций, переведенных на специальный сберегательный счет. Это происходит совершенно незаметным для нас образом, и в конце месяца окажется, что мы накопить финансовую подушку в несколько сотен рублей или даже больше.

Разумная экономия

Другое действие — заставить отложенные деньги «умножиться». Вы должны делать это с умом. Самая безопасная форма — это, конечно, депозиты или казначейские облигации.

В первом случае вам нужно искать вклады, которые, по крайней мере, сохраняют реальную стоимость денег. Проще говоря, это означает, что с учетом инфляции в течение некоторого времени вы сможете покупать те же вещи на ту сумму, которая у вас есть.

Выбор казначейских облигаций, предлагаемых Минфином, сводится к определению времени, на которое мы хотим вложить в них свои деньги. Возможные периоды варьируются от 3 месяцев до 12 лет, а процентная ставка аналогична процентной ставке по вкладам. Стоит знать, что в случае долгосрочных облигаций причитающиеся проценты выплачиваются каждые несколько месяцев в форме «процентных купонов».

Тем, кто не хочет «замораживать» деньги на какое-то время, стоит рассмотреть сберегательные счета. Среди них можно найти «жемчужины», которые предлагают очень привлекательные процентные ставки.

Инвестирование для более продвинутых

Другой формой приумножения сбережений может быть вложение средств или покупка акций. Это мероприятия для людей, которые хотя бы немного интересуются финансовым рынком, понимают различия между различными типами фондов и осознают, что шанс на более высокую прибыль связан с большим риском потери части накопленного капитала.

Для этого типа финансовых инструментов период инвестирования должен быть мин. 2-3 года.

Накопление на пенсию

Совершенно отдельный вопрос — сбережения с целью выхода на пенсию. Доходы от государственного пенсионного фонда будут составлять ничтожную часть текущего дохода каждого из нас. Так что вам предстоит задуматься о сборе дополнительных ресурсов, которые позволят вам достойно прожить «осень жизни». Одна из возможностей — это индивидуальные пенсионные счета. Проще говоря, разница сводится к несколько другим правилам приумножения денег.

Закончил дело-гуляй смело

Вы наверняка знаете процитированное выше высказывание. Да, только вам решать, какую большую и удобную «финансовую подушку» вы создадите для себя. Это не обязательно должно быть связано с большими жертвами и переменами в жизни. Достаточно изменить приоритеты и признать, что ваша собственная финансовая безопасность важнее удовольствия. Также будет полезна последовательность в действиях и базовый интерес к ситуации на финансовом рынке.

Infomehanik рекомендует вам следить за нашими порталами. Мы информируем вас о наиболее интересных предложениях по экономии и предоставляем информацию, которая может быть полезна для принятия правильных финансовых решений .

Как сформировать подушку финансовой безопасности поэтапно?

Защитный резерв капитала невозможно создать за месяц. Помимо случаев, когда вы не живете нормальной жизнью на 1/12 того, что вы зарабатываете. Обычно это процесс, который занимает от нескольких месяцев до нескольких лет. При таком большом промежутке времени необходимо строить подушку безопасности поэтапно. Как сформировать финансовую подушку? Вкратце это выглядит так:

Шаг 0: Погашение просроченной задолженности

Если у вас есть просроченные долги, вы всегда должны начинать с их возврата. Кредиты — это нормальное явление. Однако, ситуация, когда банки просят деньги, а вам нечего возвращать, — это катастрофическая ситуация. Можно сравнить это с пожаром: когда он горит, нужно потушить пожар, а не думать о том, что будет после реконструкции.

Поэтому, если у вас есть просроченные долги, погасите их как можно скорее, чтобы полностью согласовать график погашения. Только когда вы возьмете ситуацию под контроль, вы сможете приступить к созданию финансовой подушки.

Этап 1: Резервный (аварийный) фонд

Основой финансового обеспечения является резервный фонд. Это меры, к которым вы можете обратиться в любое время, когда чрезвычайная ситуация приведет к превышению ваших текущих доходов. Стоит как можно скорее создать аварийный фонд — если у вас еще нет сбережений, лучше всего затянуть пояс на 1-2 месяца и сэкономить около 10000-20000 рублей на черный день.

Примеры ситуаций, в которых полезен аварийный фонд:

Внезапное дорогое посещение стоматолога;
Треснувшая труба и связанные с этим немедленные расходы на ремонт;
Разбитая машина в дороге — стоимость эвакуатора и ремонта.

Расходы, которые не следует финансировать из Чрезвычайного фонда:

Замена смартфона на более новую модель;
Спонтанный отпуск на выходных по настоянию друзей.

Этап 2: Фонд безопасности (страховой)

Второй этап — это страховой фонд, который позволит вам пережить 3 месяца без дохода или профинансировать случайную ситуацию, требующую больших финансовых затрат. Как и в случае с резервным фондом, создание страхового фонда должно происходить как можно скорее.

Основное различие между аварийным фондом и фондом безопасности заключается в том, что эти ресурсы не обязательно должны быть в ближайшем доступе. Расходы в размере 100-150 тысяч рублей обычно не возникают за несколько минут. Поэтому стоит хранить эти деньги в таком месте, где это не будет соблазнительно, например, на депозитном или сберегательном счете.

Этап 3: финансовая подушка

Долговременное затягивание пояса не является ни приятным, ни легким, поэтому, если у вас уже есть страховой фонд, вы можете немного спокойнее добавить финансовую подушку в соответствии с вашим долгосрочным финансовым планом. Важными факторами, которые следует учитывать при формировании финансовой подушки, являются:

Стабильность трудоустройства — чем ниже риск потерять работу, тем больше вы можете позволить себе растянуть этот процесс.
Кредитные планы — если вы планируете ипотеку, стоит быстрее создать финансовую подушку для кредита.
Семейная ситуация — возвращаемся к теме «тех кто нуждается в финансовой подушке». Интуиция подсказывает, что семьи с детьми имеют более высокие затраты, поэтому им следует быстрее создавать аварийный фонд. Однако, с противоположной точки зрения, одинокие люди, у которых нет семьи, окажутся в худшем положении, когда они потерпят неудачу.

Какой должна быть финансовая подушка безопасности

Какая должна быть финансовая подушка? Большинство теорий о размере финансовой подушки относятся примерно к 6-12 ежемесячным расходам. Предпочтительней иметь под рукой подушку минимум 12 месяцев без дохода. Однако самое главное, чтобы вы чувствовали себя комфортно со своей финансовой подушкой. У каждого из нас разный опыт и склонность к риску.

Например, человек, который долгое время искал работу после своего последнего увольнения, потенциально с большей вероятностью будет иметь большую подушку безопасности, чем тот, кто работает в большом семейном бизнесе со стабильным финансовым положением.

С другой стороны, такая большая безопасность нужна не всем:

Семьи, в которых оба супруга работают и не имеют ипотечного кредита: если они оба не работают в очень уязвимом секторе, риск одновременной потери работы относительно низок. Это, в свою очередь, продлевает срок службы подушки, поскольку поток доходов не падает до нуля.
Люди, работающие на «определенных» профессиях: врачи, милиционеры, пожарные, чиновники, редко теряют работу, и при разумном руководстве им должно хватить подушки на 3-6 месяцев.

Какого размера должна быть финансовая подушка

Важнейшим вопросом при определении финансовой подушки размера, является точное определение структуры и размера ежемесячных расходов. Оптимальное решение — сохранить домашний бюджет и определить финансовая подушка безопасности в каком размере исходя из сэкономленных расходов. Однако многие люди не записывают свои расходы, поэтому вы также можете использовать этот алгоритм:

Проверьте свои банковские выписки за последние 12 месяцев. Выписка со счета содержит информацию о сумме, которую вы израсходовали со своего счета за определенный месяц.
Из суммы расходов вычтите собственные переводы — на сбережения, на супругу/супруга, детей, родителей и т. д.
Рассчитайте свои средние расходы за 12 месяцев.
Проверьте, есть ли высокая сезонность в сумме расходов (есть месяцы, которые отличаются от среднего хотя бы на 20%). В таком случае безопаснее брать верхние значения.
Полученную сумму необходимо умножить на количество месяцев, для которого планируете создать финансовый фонд.
К этому добавьте 10% «горки».
Финансовая подушка безопасности должна составлять полученную цифру.

Как рассчитать финансовую подушку

Финансовая подушка безопасности как рассчитать? С целью облегчить расчет финансовой подушки, существуют специальные калькуляторы. В них вы можете рассчитать, какой размер подушки безопасности вы должны иметь. Подушка безопасности финансовая сколько накопленных сбережений вам хватит в случае полной потери дохода. И как долго вы сможете прожить на финансовой подушке с частичной потерей поступлений на свой счет.

Вложение финансовой подушки

Можно ли вложить финансовую подушку? С одной стороны, деньги, как правило, должны работать сами на себя. Чтобы не потерять свою ценность из-за инфляции. С другой стороны, предполагается, что финансовая подушка безопасности размером обеспечивает финансовую безопасность. А инвестиции сопряжены с риском.

Как правило, средства, накапливаемые для создания финансовой подушки, можно разделить на 3 группы:

Резервный фонд должен быть доступен немедленно. Стоит просто держать на своем счету такие накопления. Однако, чтобы они не простаивали полностью, иногда есть смысл использовать их для перевода на аккаунты, созданные в рамках акций в вашем банке.
Фонд безопасности — эти ресурсы также должны быть доступны, но не обязательно немедленно. Депозиты на срок от 1 до 7 дней, сберегательный счет или участие в банковских акциях, требующих оплаты на промо-счет, — хорошая идея. Infomehanik не рекомендует вам более рискованные формы инвестирования.
Финансовая подушка — вы, вероятно, потянетесь за средствами из финансовой подушки не ранее, чем через 3 месяца, так что вы можете спокойно принять такой инвестиционный горизонт. Целесообразно держать этот тип средств в инвестиционных фондах с минимальным риском (с доходностью примерно на 1-2% выше процентных ставок по депозитам). В этом случае, у вас есть доступ к средствам инвестиционных фондов через несколько (десять) дней с момента подачи заявки на продажу. Казначейские облигации также кажутся интересным вариантом.

В чем хранить финансовую подушку безопасности?

В чем лучше хранить финансовую подушку? Сбережения стоит сберегать в основном в виде наличных активов. Первоочередно это касается аварийного фонда. Так же уместно хранить аварийный фонд на обычном банковском счете, с которого в любой момент может быть снята необходимая сумма.

С другой стороны, более крупные суммы могут быть размещены на срочном депозите, в облигациях или в других вышеупомянутых активах.

Где хранить финансовую подушку

Финансовая подушка откладывается на случай внезапных и часто неожиданных ситуаций. Поэтому она всегда должна быть под рукой. Чтобы можно было быстро и без проблем использовать ее в кризисной ситуации. Приоритет подушки — наша защита, а не дополнительный заработок на процентах.

Сберегательный счет

Конечно, местом хранения этих средств может стать физическая подушка дома. Но это будет не очень удобное решение. Кроме того, наличные, хранящиеся дома, не приносят процентов. В большинстве случаев первым лучшим местом для хранения финансовой подушки будет сберегательный счет.

Особенно на этапе его строительства, когда мы пополняем подушку каждый месяц (а то и чаще), важно, чтобы мы могли делать это быстро и без проблем. За одну (автоматическую) передачу.

Это не обязательно должен быть сберегательный счет в вашем текущем банке! Во многих случаях даже лучше, если это будет счет в отдельном банке, чтобы собранные там деньги не «обожгли руки». К сожалению, некоторые люди не способны не тратить деньги, если они есть.

Просто взгляните на рейтинг сберегательных счетов с наивысшей процентной ставкой и выберите хороший процентный счет.

Банковские вклады

Позже, когда подушка будет частично или полностью построена, вас могут заинтересовать вложения.

Недостатком депозитов является то, что средства замораживаются на выбранный нами период времени (например, 3 месяца). В течение которого мы не можем доплачивать. Следовательно, это решение, когда у нас уже есть подушка, построенная полностью или по большей части.

В случае с депозитами нам не нужно хранить все в одном депозите. Если наша финансовая подушка разделена на несколько разных вкладов и сломается один из них заранее, потеря процентов будет не так заметна. Потому что остальное будет продолжаться. работать.

Государственные облигации

Еще одно рекомендуемое место, где можно хранить нашу подушку, — это государственные облигации розничной торговли. 4-летние и 10-летние облигации индексируются с учетом инфляции. Что означает, что их процентная ставка на второй год (и последующие годы) рассчитывается в соответствии с формулой инфляция + маржа.

Благодаря этому у нас есть гарантия, что наши средства не будут израсходованы инфляцией. А инфляция, к сожалению, может означать, что даже депозиты могут принести реальные убытки.

Но стоит ли «замораживать» деньги на депозитах на срок от нескольких месяцев до года? А на долгосрочных? Или на 4 или 10 лет в случае казначейских облигаций?

Да, обычно мы не будем получать проценты за досрочное прекращение вклада (только капитал). Также, в случае продажи облигаций досрочно, мы должны учитывать потерю части (или всех) процентов.

Однако следует помнить, что основная задача подобного резерва капитала — защитить наши финансы. Поэтому подушка изначально должна характеризоваться легкодоступностью в кризисной ситуации. Лучше потерять интерес, чем остаться без денег при необходимости.

Наконец, помните, что вам не обязательно держать «все яйца в одной корзине». Смело можем разделить нашу подушку на несколько мест в разных пропорциях. Например, мы инвестируем 70% в казначейские облигации и 30% в депозиты и сберегательные счета. В зависимости от того, какие процентные ставки на данный момент самые высокие.