Когда о стабильности стоит только мечтать, люди теряют работу, доходы и возможность сохранить свои капиталовложения, стоит поискать возможность сохранить хотя бы свои накопления. Именно в этом контексте выгодно выделяются стейблкоины. Функции стейблкоинов как раз и заключаются в том, чтобы хранить деньги. Они привязаны к валюте и могут выступать её криптоаналогом. Хотя справедливости ради стоит отметить, что в истории криптовалют были моменты, когда токены отвязывались от своих валют.
Но не все интересуются криптоотраслью. Есть люди, которые нуждаются в обычных деньгах. Они могут взять кредит. Более того, некоторые банковские организации идут навстречу своим клиентам и предлагают, так называемое, социальное кредитования. Именно об этом виде помощи мы сейчас и поговорим. А также, разберемся, в чем его особенность и кто может получить деньги на более выгодных условиях.
Что такое социальный кредит
Социальный кредит – это часть системы кредитования, что рассчитана на малоимущих граждан, которые не могут выплачивать деньги в рамках стандартного кредитного договора. Более того, такой заем может быть предоставлен гражданам, которые при обычных обстоятельствах не могли бы получить деньги в банках, поскольку уровень их дохода недостаточно высокий.
Рассматриваемый займ могут выдать только людям, которые действительно нуждаются в деньгах, но не могут получить их стандартным способом. То есть для получения денег нужно не только доказать, что вы нуждаетесь в них, но убедить представителей банка, что относитесь к категории граждан, которые могут рассчитывать на льготы.
Главная отличительная черта социального займа в том, что у него низкая процентная ставка, а срок кредитования относительно большой. К тому же выдаваемая сумма небольшая. Выдают деньги пенсионерам, попечителям инвалидов, одиноким матерям и другим категориям граждан, доход которых не вписывается в социальные нормы. Причем свой статус люди должны подтвердить. Проще всего это сделать специальным набором документов.
К тому же отдельно стоит поговорить о том, как отличить обычный кредит от социального, ведь нередко банки могут поступать не совсем честно и выдавать обычные кредиты под видом социальных. Чтобы этого избежать, не всегда достаточно внимательно прочитать условия в договоре. Например, недавно начали поступать жалобы на так называемый банк «Региональный социальный кредит». Это лохотрон. Отзывы на Региональный социальный кредит рассказывают одну и ту же историю. Людям звонят и предлагают дешевые кредиты, а потом выманивают деньги. Чтобы не попасться на крючок таким «деятелям», стоит понять, как работает система социального кредитования и можно ли вам рассчитывать на выгодный кредит.
Главная цель социального кредитования заключается в том, чтобы социально незащищенные категории граждан могли получить деньги по выгодной для себя ставке. Примечательно, что эти деньги могут быть потрачены не только на покупку недвижимости, но и чтобы приобрести товары и услуги, взяв кредит по сниженной ставке. Обычно такая форма кредитования поддерживается государством, поскольку частные финансовые организации и банки не заинтересованы в мерах поддержки неплатежеспособных граждан. Исключением являются случаи использования льготного подхода, чтобы привлечь новых потенциальных клиентов.
Социальный кредит в Китае
В Китае запущена система социального кредита. Стоит подробнее поговорить, что собой представляет SCS или Social Credit Score. Она была задумана довольно давно – 2000 году. По крайней мере, тогда закладывалась теоретическая база рассматриваемого способа кредитования. В основе идеи стоит принцип формирования гармоничного общества в КНР.
Так называют концепцию оформления некоторых социальных и экономических услуг зависимо от рейтинга гражданина или организации. По сути, это система оценки по разнообразным параметрам. Данные собирают с помощью инструментов массового наблюдения, разработанных специально для этой цели. С помощью этих инструментов не только собирается, но и анализируется огромный пласт информации.
Система работает в четырех отраслях:
- Судебной.
- Коммерческой.
- Общественной.
- Государственной.
Чтобы заработать рейтинг, нужно собирать баллы. За хорошие поступки баллы начисляют, а за плохие снимают. Так что рейтинг постоянно меняется зависимо от деятельности человека и того какой у него социальный статус. На баллы может повлиять даже такая мелочь, как круг общения.
Сейчас в Ханчжоу работает компания «Ханчжоу кредит», которая занимается отслеживанием деятельности юридических лиц и того, не наблюдается ли за ними правонарушений. Начиная с 2014 года, эта компания занимается сбором информации об обычных людях. Причем в нескольких десятках городов. Именно с помощью рассматриваемой системы люди смогут получить доступ к льготам. Если у человека минимальный рейтинг, например D, ему сложно получить даже работу. Чем выше рейтинг, тем проще снять жилье, оформить социальную помощь, страховку, получить лечение и т.п. Естественно гораздо проще обратиться за кредитом по выгодной ставке.
Если же вы являетесь обладателем низкого рейтинга, перечень ограничений постоянно расширяется. Например, с 2016 года таким гражданам запретили работать в гос. учреждениях или занимать руководящие должности в фармацевтической или пищевой промышленности, им не выдают соцобеспечение, отказывают в предоставлении мест в люксовых ресторанах и гостиницах. Более того, дети таких граждан не могут обучаться в частных школах. Граждан с низким социальным рейтингом тщательнее досматривают на таможне, им не продают авиабилеты и спальные места в ночных поездах.
Виды кредитования – кто может получить социальный кредит
Практически любой социальный банк кредит выдает людям, которые могут доказать, что они могут претендовать на льготные условия оформления. Можно выделить несколько форматов кредитования:
- Кредит для пенсионеров. Им полагается более выгодная кредитная ставка. К тому же пенсионеры получают упрощенные условия для погашения долга.
- Ипотечное социальное кредитование. Его обычно выдают многодетным семьям, которые в силу своей малообеспеченности не могут самостоятельно улучшить жилищные условия.
- Социальный кредит для получения образования. Особенность этого займа в том, что погасить его можно после того как закончите обучение, а в некоторых случаях после того как получатель выйдет на работу. Хотя получить деньги могут не все. Обычно это касается сирот и детей из многодетных семей.
Некоторые банки предлагают социальный потребительский кредит, но к заемщикам, которые хотят его получить, выдвигается масса требований. Хотя большое количество требований – это стандартная практика для подобного кредитования. Хотя чаще всего заемщику нужно отвечать определенным возрастным рамкам. В некоторых программах кредит могут выдать даже шестнадцатилетним, если есть разрешение родителей или опекунов. Если человек совершеннолетний, обычно требуется, чтобы он был официально трудоустроен и являлся гражданином РФ.
Социальный ипотечный кредит
Социальные жилищные кредиты представляют собой некий комплекс специальных программ от государства, главная цель которых заключается в том, чтобы обеспечить жильем незащищенные слои населения.
Может быть нескольких видов:
- Заемщику предлагают субсидию в виде пониженной процентной ставки.
- Заемщику покрывают часть стоимости квартиры за счет субсидии.
- Заемщик может купить жилье по льготной цене из специального гос.фонда, используя кредитные средства.
Сейчас действуют несколько программ социального ипотечного кредитования. Как правило, они рассчитаны на молодые семьи и бюджетников. Также есть программы для военных. Некоторые программы имеют локальный характер. Например, взять кредит могут жители Москвы. Если таким образом покупать жилье, оно окажется гораздо дешевле, чем по условиям рынка, поскольку недвижимость является городской собственностью.
По сути, жилье продают по выкупной цене, которая рассчитывается по методике, утвержденной правительством. Но чтобы получить такую существенную скидку, обычно гражданам приходится годами стоять на жилищном учете. К тому же у человека должно быть право на получение льготы и платежеспособность, чтобы покрыть задолженность даже на относительно выгодных условиях. Ну и конечно стоит помнить о возрастных рамках – от 18 до 55 лет в большинстве программ.
Также есть несколько региональных программ, которые рассчитаны на молодых специалистов. Но только если они работают в бюджетной отрасли. Например, такие льготы предусмотрены для учителей, врачей и т.п. В основном льготы работают на процентных ставках.
Кредиты для молодой семьи
Ипотечное кредитование для молодой семьи подразумевает, что взять социальный кредит может женатая пара, где каждому члену семьи менее 35 лет. Но и здесь есть ограничения. В частности супруги уже должны стоять на учете к улучшению условий проживания и им можно выделить 42 квадрата в новом жилье. Если же у пары есть дети, то дополнительно нужно по 18 квадратных метров на каждого.
Что касается размера помощи, то она зависит от цены недвижимости в регионе, где проживает семья. Если в семье нет детей, субсидия составляет 30%, а если дети есть, то 35%. Хотя многое зависит от банка, поскольку в них представлены свои программы. Например, если обратитесь в Сбербанк, сможете получить более низкую процентную ставку. Большинство банков все же не выделяют молодые семьи как отдельную льготную категорию. Несмотря на это если посмотреть на условия кредитования, то большинство подобных программ рассчитаны на молодежь.
В 2018 году была запущена программа «Семейная ипотека». Её могут оформить семьи, где до 2022 года родился второй ребенок (и последующие). Эту программу продлили и на 2023 год. В её рамках молодые родители могут получить кредит с субсидированной процентной ставкой в течение восьми лет (программа действует от трех лет). Ставка 6% в год. Когда срок действия субсидии заканчивается, придется платить по ключевой ставке. Но не той, что работает на момент окончания льготы, а на момент когда договор заключался.
Ипотека с материнским капиталом
В России семьям, где рождается ребенок, предлагают материальную помощь. Деньги, которые платит государство можно потратить на улучшение жилищных условий. Многие банки предлагают специальные программы для использования маткапитала. Как правило, помощь может использоваться в качестве первоначального взноса или же покрывать уже взятый ранее кредит.
Социальный потребительский кредит
Согласно отзывам, на социальный кредит можно закрыть и некоторые потребительские нужды. Но сумма, которую могут выдать в банках, относительно невысокая. Если нет возможности поставить залог или воспользоваться услугами поручителя, заемщику могут предложить 500 тысяч рублей.
Чтобы получить деньги, потребуется собрать пакет документов. Если банк одобряет заявку, социальный кредит на карту перечислят довольно быстро. Хотя средства могут быть выданы наличными в том же отделении банка, где оформлялся.
Банки сами устанавливают процентную ставку. Срок погашения и размер ежемесячного платежа также устанавливается индивидуально банком. А от обычного кредита рассматриваемые программы отличаются низкими процентными ставками. Это сделано специально, чтобы малоимущий гражданин мог оплатить нужные товары или услуги и вернуть одолженные деньги с минимальной нагрузкой на собственный бюджет.
Но у банков также есть свои условия к заемщикам. Как правило, они касаются гражданства России и возраста (от 21 года до 65 лет). Также гражданин должен быть трудоустроен, хотя его доход при этом отличается низкими показателями. Если все условия соблюдены, шансы на то, что заявку одобрят, очень высокие.
Социальный кредит государства для пенсионеров
Когда у вас только пенсия, социальный кредит является единственной возможностью получить крупную сумму. В 2022 году банки могут предложить несколько программ, в среднем рассчитанных на семь лет и с выдачей максимальной суммы в виде 30 миллионов рублей. Особенность этих кредитов заключается в следующем:
- Процентная ставка составляет от 5,9% в год.
- Не требуется справка о доходах.
- Минимальные переплаты.
- Возраст до 75 лет.
Средства предоставляются наличными в кассе банка либо на карту. Снять наличные можно в любом банкомате. Поскольку сейчас существует множество программ, чтобы выбрать наиболее выгодную, стоит обратить внимание на следующие критерии:
- Насколько крупную сумму может выдать банк.
- Срок, в течение которого деньги можно возвращать.
- Размер ежемесячного взноса.
- Предлагаемую процентную ставку.
- Есть ли возможность погасить кредит досрочно, а если есть, то на каких основаниях.
- Какую комиссию берет банк и есть ли возможность получить кредитование без комиссии.
- Сколько времени занимает оформление кредита. Чем быстрее, тем лучше. Ещё важно чтобы можно было оформить заявку онлайн.
Пенсионеры могут оформить социальный кредит для оплаты лечения, покупки недвижимости, оплаты товаров (мебели, например). Обычно средства выдаются в тот же день, если заявка уже одобрена. Некоторые банки выдают пенсионерам кредиты на строительство или на проведение сельхозработ. Например, на установку теплицы.
Погашение кредита в банке социальными выплатами
Долги по кредитам социальные выплаты могут перекрыть с такой же легкостью, как и любые другие средства. Вот только закон, запрещающих использовать эти деньги с такими целями, постоянно расширяется. Банки не могут насильно взыскивать деньги, что начисляются в качестве социальных выплат. А если все же отобрали социальные выплаты, их можно потребовать вернуть.
Например, если банком были списаны детские выплаты, заемщику их вернут. Теперь по исполнительному производству не могут насильно взыскиваться пособия на детей и беременным женщинам. А также не спишут единовременные выплаты и деньги полученные по соцконтрактам. Хотя если есть отдельное разрешение заемщика, деньги списать все же можно. К тому же заемщик может передумать отдавать соцвыплату на покрытие долга и отменить разрешение в течение 14 суток.
Также нельзя покрывать долг по кредиту за счет денег, что получены в качестве компенсации за вред здоровью. То же касается оплаты кредита за счет алиментов, если заемщик сам не захочет использовать рассматриваемые деньги в таком контексте. Не меняет ситуацию даже просрочка по платежу и наличие решения суда.
Если списали социальную выплату в счет кредита вернуть средства можно в следующих случаях:
- Сняли выплату, предоставленную в качестве компенсации за ущерб здоровью. А также это касается компенсаций за травмы на производстве или при исполнении своих обязанностей.
- Снятые деньги, связанные с выплатами по потере кормильца. Страховое обеспечение (исключением является пенсия любого типа).
- Средства как компенсация для пострадавших в терактах, стихийных бедствиях или других катастрофах.
- Нельзя снимать средства, что платят человеку, который ухаживает за нетрудоспособным родственником. А также если средства компенсировали за лекарства или проезд.
- Не снимаются алименты, выплаты за рождение детей, беременность, свадьбу или смерть близкого человека. В том числе маткапитал.
- Не будут сняты выплаты от президента или правительства. В том числе, малоимущим.
- Работники не обязаны отдавать компенсации за командировки и путевки, а также за износ рабочих инструментов.
Если рассматриваемые выплаты были сняты банком, их получатель имеет полное право потребовать все обратно. Ведь социальная функция кредита заключается в поддержке человека, а не в том, чтобы сильнее загнать его в долговую яму. К тому же деньги, которые платит государство, должны уходить по назначению – помогать социально незащищенным слоям населения. У социального кредита такая же цель.
Выводы
Социальный кредит – возможность получить в банке кредит по протекции государства и выплачивать его на более выгодных основаниях. Но чтобы получить деньги, нужно отвечать определенным условиям. Например, вписываться в возрастные рамки, иметь определенный уровень дохода и благосостояния. Обычно на льготные кредиты высокая конкуренция, особенно в условиях кризиса. Именно потому программ стало меньше и одобряют далеко не все заявки. Тем не менее получить льготы можно, пусть это и потребует больше усилий. Хотя стоит принять во внимание, что социальный кредит все равно придется отдавать. Это не безвозмездная помощь.