Что такое кредитная история?

Современные реалии таковы, что граждане РФ достаточно часто берут денежные займы или оформляют технику в кредит. Следовательно, тема, касающаяся кредитного досье, актуальна. Эксперты Infomehanik предлагают детально рассмотреть, что берется за основу при составлении кредитного рейтинга. Кроме того, остановимся более детально на том, как не испортить кредитную историю.

Что такое кредитная история

Это свод информации обо всех займах человека: где и когда оформлялся кредит, какая сумма, кто выступал поручителем, совершались ли оплаты своевременно. Таким образом, только вы формируете кредитную историю (далее по тексту КИ). После того, как вы подали заявку на заем, автоматически данные поступают в бюро кредитных историй. 

Итак, КИ включает в себя 4 части:

1. Титульная ‒ это персональная информация и паспортные данные заемщика. В том числе ИНН и СНИЛС.
2. Ключевая. Очевидно, что именно здесь указаны все актуальные и закрытые кредиты. Прописываются даже сроки выплат, просрочки (если они есть). Кстати, здесь прописываются судебные взыскания по алиментам, долгам за ЖКХ.
3. Закрытая. Публикуется перечень финансовых организаций и банков, выдающих средства в долг. Кроме того, здесь прописываются задолженности, передаваемые кому-либо. Если организация ранее отправляла запрос на информацию о вас, это фиксируется в закрытой части.
4. Информационная. Это раздел, в котором размещена информация о том, когда и куда вы обращались за кредитом. Даже если был получен отказ, это также фиксируется. Конечно, прописывается причина отказа. 

Кредитный рейтинг ‒ что это

Это скоринговый балл, показывающий финансовое здоровье пользователя. Формируется в результате записей в КИ. Если говорить простым языком ‒ это вероятность получить одобрение на займ или ипотечный кредит. Проще говоря, рейтинг позволяет понять финансовому учреждению добросовестность заемщика. 

Разбирая кредитный рейтинг, что это такое, стоит отметить, что общей или же всероссийской системы не существует. Однако существуют агентства, кредитные бюро, используемые разные шкалы расчета. Итак, для примера можно рассмотреть шкалу НБКИ, расчет производится от 300 до 850 баллов:

• 600-850 баллов — отличный показатель. Заемщик может рассчитывать на обычные условия кредитования. Следовательно, в таком случае вероятность получить отказ очень низкая. По словам менеджеров, идеальным диапазоном считается 701-850. В таком случае, заемщик может рассчитывать на кредит по более выгодным условиям;
• 300-600 баллов — это удовлетворительный или плохой показатель. Без сомнения, здесь риск получить отказ увеличивается в разы, плюс ухудшаются условия получения займа. 

Infomehanik отмечает, что средний показатель кредитного рейтинга в России (2019) колеблется в районе 600-655 баллов. Согласно статистике Experian, жители США в 2019 году получили 703 балла. При том, что американцы знакомы с кредитной системой в целом с 1980-х.

Что такое скоринг в банке

Теперь давайте рассмотрим, что такое скоринг простыми словами. Это целая система оценки заёмщика, используемая банками и МФО (микрофинансовые организация), позволяющая предсказать, будет ли человек исправно платить кредит. Расчет кредитного скоринга осуществляется на основе математических формул и статистики. 

По мнению экспертов, люди имеющие идентичные привычки одинаково обращаются с деньгами. В результате чего, финансовые организации проводят сравнение потенциальных клиентов, с теми, кто уже ранее оформлял заем. Создаются специальные скоринговые модели, на основе которых как раз-таки оценивается платежеспособность пользователя. 

Крупные организации для лучшего прогноза могут сразу задействовать несколько скоринговых систем. Очевидно, что за стаж на нынешнем рабочем месте, человек пребывающий на испытательном сроке получит меньше очков, нежели тот, кто работает длительное время. 

Скоринг КИ позволяет оценить все параметры, после чего программа выводит общий балл заемщика. Чем выше балл, тем больше вероятность получить заем по максимально выгодным условиям. Что значит, если вы получили отказ по скорингу? Это показатель того, что у вас низкий скоринговый балл. Чтобы повысить шансы на одобрение займа, следует улучшить кредитную историю.

Зачем нужна кредитная история

Очевидно, что организациям, это необходимо, чтобы получить все сведения о заемщике. Ведь в КИ прописывается все, что делал или продолжает делать человек. По каждому кредиту вносятся заметки, о том, как клиент выполнял договор. Если отвечать на вопрос «Зачем банки запрашивают кредитную историю?», вполне очевидно, что это делается для понимания уровня ответственности нового клиента. Кроме того, КИ необходима и заемщику. Ведь зная ее, можно спланировать финансовые цели, оценить шансы получения новых займов. 

Infomehanik отмечает, что на территории России работает БКИ (бюро кредитных историй). Компания предоставляет клиентам эффективные сервисы для оценки рисков. Кстати, здесь же можно найти инструменты для управления кредитным портфелем. В Объединенное Кредитное Бюро входит более 6000 банков, МФО, страховых и т.д. Разработчики БКИ следят за всеми изменениями в политике кредитования, публикуют актуальные новости, рекомендации экспертов. Изучив информацию на портале, вы поймете, зачем проверять кредитную историю самостоятельно, почему необходимо следить за обновлением КИ.

Если часто приходится оформлять кредиты, тогда стоит учитывать следующие моменты:

1. Стабильный контроль за КИ. Конечно, система не всегда работает идеально. Поэтому, лучше самостоятельно время от времени проверять правильность записей и точность информации. Разумеется, если ошибки, неточности найдены, можно их оспорить.
2. Перед оформлением нового кредита, запросите КИ. Это позволит лучше спланировать собственные финансы. 

Теперь вы знаете, зачем нужна хорошая кредитная история, и почему нужно следить за достоверностью информации в ней. 

Почему не одобряют кредит без кредитной истории

Итак, часто КИ нет у студентов, граждан до 20-25 лет, которые только получили статус клиента банка. Или же нет КИ у тех, кто за свою жизнь никогда не оформлял заем. Бесспорно, КИ будет пустой или нулевой, когда заемщик стабильно вносил платежи и не получал серьезных штрафов.

Кроме того, БКИ сохраняет информацию только 10 лет. С начала 2022 года этот период уменьшится до 7 лет. То есть, получается, если человек оформил кредит более 10 лет назад, история платежей не будет отображаться. Следовательно, его КИ получает нулевой статус.

Пожалуй, нужно сказать, что кредитное досье не отображается в БКИ, если займы оформлялись до 2014. После 2014 года государством было принято решение, что банковские организации обязаны передавать персональные данные заемщиков БКИ, даже в случае, если они против этого. 

Почему банки не одобряют кредит без КИ? Очевидно, что дело в том, что организация не может проверить дисциплину и порядочность будущего клиента. К удивлению, многих, отсутствие КИ нечасто выступает ключевой причиной получения отказа в кредите. 

Отрицательный ответ получает клиент в результате совокупности разных факторов, например, нет постоянного места работы, отсутствуют поручители. 

Как портится кредитная история

Без сомнения, если вы часто обращаетесь в банк или МФО, необходимо понимать, что может повлиять на скоринговый балл.

1. Просрочки — распространенная причина. Ухудшается кредитный рейтинг при наличии актуальных просрочек по займу или же клиент в целом практикует постоянные просрочки.
2. Повышенный показатель кредитной нагрузки. Начнем с того, что это соотношение размера долга и зарплаты заемщика. Идеально, чтобы ежемесячные выплаты по займам не были более 40% от дохода. Кстати, в процессе расчета долговой нагрузки берутся во внимание лимиты по кредитке, разрешенные овердрафты, и даже алименты, арендная плата и т.д. 
3. Отсутствие кредитов. Все же для банка, это выступает минусом, нежели плюсом. Поскольку нет возможности посмотреть финансовую дисциплину будущего клиента. 

Почему портится кредитная история

В процессе расчета скорингового балла берутся во внимание следующие параметры:

• Пол;
• Возраст;
• Образование;
• Количество детей;
• Имущество;
• КИ.

Просрочки платежей ‒ это то, что портит КИ. Следовательно, задача каждого – минимизировать вероятность просрочки. Пожалуй, следует отметить, что итог скоринга зависит и от того, какие кредиты оформлялись ранее. Разумеется, что выплаченная ипотека без каких-то задолженностей ‒ это дополнительный балл. Негативно сказывается на КИ оформление займа в МФО. Это показатель того, что в прошлом клиенту отказали в банковском кредите. 

Кроме того, если у вас есть кредитки ‒ это также палка в двух концах. Конечно, если вы пользуетесь кредитками всегда, но нет просрочек ‒ это положительно сказывается на КИ. Более того, это показатель финансовой грамотности. Ведь, кредитка считается сложным продуктом для потребителя в применении. 

Когда же в истории сказано, что пользователь выплачивает кредитный лимит минимальными платежами ‒ это сигнализирует о недостаточном уровне заработка. Негативно влияет на КИ еще и высокая утилизация кредитки. То есть, лимит 50 тыс. рублей, но стабильно используется около 40-45 тыс. рублей. К удивлению, подача заявок на заем несколькими кредиторам, также истолковывается негативно. Такое действие может указывать на финансовые трудности заемщика. 

Бывает такое, что заемщик отказывается от одобренного кредита. Это может рассматриваться с положительной стороны. Следовательно, клиент понимает, что банк предлагает не самые выгодные условия, значит финансовая грамотность на высшем уровне. 

Без сомнения, досрочная выплата кредита ‒ это положительный фактор для скоринга. Поскольку, указывает на платежеспособность заемщика, плюс снижается вероятность невозврата кредита для банка. Вполне вероятно, что в будущем банк предложит клиенту более выгодный процент. 

Infomehanik отмечает, что в случае смены паспортных данных, проследите, чтобы система обновила информацию. В тоже время, идеально, чтобы КИ сохранила новые и старые данные. Былые заслуги позволяют сотрудничать с финансовыми организациями по более выгодным условиям. 

Как создать кредитную историю

Теперь поговорим о том, как создать хорошую кредитную историю. По словам финансовых экспертов учитываются следующие факторы:

• Стабильная работа;
• Хорошая зарплата;
• Сотрудничество с банком, у которого вы планируете оформлять кредит;
• Своевременная оплата по прошлым счетам.

Как заработать кредитную историю понятно, но как ее улучшить?

1. Оформляем небольшие кредиты и постепенно выплачиваем их. Оформить можно заем на кредитки. Спустя пару лет получится создать новую КИ и взаимоотношение с банками улучшится. 
2. Выплачиваем своевременно все счета: от коммунальных услуг до телефона.
3. Запрашивайте КИ 1 в 3 месяца для мониторинга ситуации. Не исключайте, что возможны сбои, технические ошибки.

После ознакомления с рекомендациями от экспертов Infomehanik, вы понимаете, как заработать хорошую кредитную историю.

Заключение от Infomehanik

1. Кредитная история ‒ это свод всей информации о заемщике. 
2. Скоринг ‒ это оценка заемщика банком или МФО.
3. Если человек ранее не пользовался услугами банковской системы, его КИ будет нулевой.
4. КИ можно улучшить. Необходимо показать себя, как надежного клиента с нормальной финансовой дисциплиной.

Итак, запомните, что только вы формируете собственную КИ. Поэтому, следите за своевременностью погашения долга.